El prestamista estadounidense Rate lanza un programa hipotecario que reconoce las tenencias de criptomonedas

El prestamista hipotecario estadounidense Rate ha lanzado un programa a nivel nacional que permite a los prestatarios calificados utilizar tenencias de criptomonedas verificadas para ayudar a cumplir con los requisitos de suscripción sin liquidar sus activos, marcando un paso formal hacia la integración de los activos digitales en el financiamiento tradicional de viviendas.

El producto, llamado RateFi, opera dentro del marco existente de hipotecas no calificadas del prestamista y permite a los prestatarios contar los activos cripto verificados como reservas calificadas y, en algunos casos, como fuente de ingresos.

Kate Amor, vicepresidenta ejecutiva y jefa de productos empresariales en Rate, dijo a Cointelegraph que, para fines de suscripción, RateFi evalúa las tenencias de activos digitales mediante un marco de valoración propietario que tiene en cuenta el precio de mercado, la liquidez y la volatilidad específica del activo. Este enfoque permite que ciertos activos cripto se consideren para la calificación del prestatario sin necesidad de liquidarlos, aplicando a la vez los estándares tradicionales de riesgo hipotecario.

Sin embargo, cualquier activo digital utilizado para el pago inicial o los costos de cierre debe convertirse en efectivo.

El lanzamiento se produce mientras más del 10% de los estadounidenses informan tener activos digitales, según la empresa, aunque la mayoría de los programas hipotecarios tradicionales no reconocen la criptomoneda como garantía calificada a menos que se liquide primero.

La liquidación o venta de activos suele desencadenar un hecho imponible u otras implicancias fiscales, limitando a los prestatarios a estructuras de préstamos con activos en garantía.

Amor dijo que RateFi está diseñado para trabajar con un conjunto seleccionado de criptomonedas consolidadas, de gran capitalización y alta liquidez, así como también con principales stablecoins respaldadas por el dólar estadounidense, aunque no detalló qué activos están soportados específicamente.

Los activos cripto elegibles deben mantenerse con custodios aprobados o exchanges centralizados, y los prestatarios deben proporcionar pruebas de propiedad y de antigüedad de los activos, generalmente a través de resúmenes mensuales. 

Amor dijo a Cointelegraph que las presiones sobre la asequibilidad de la vivienda son un factor clave que impulsa el interés en soluciones de financiamiento inmobiliario habilitadas por cripto. Ella afirmó:

Las generaciones más jóvenes están entrando en sus años de mayor compra de viviendas en un momento en que los caminos tradicionales hacia la propiedad son cada vez menos accesibles, pero también son los participantes más activos en la economía de los activos digitales.

Agregó que el programa “se trata de reconocer cómo se construye la riqueza actualmente y modernizar el acceso a la propiedad de vivienda en consecuencia, en lugar de promover las criptomonedas por sí mismas. Para muchos estadounidenses jóvenes, las cripto son una parte fundamental de su planificación financiera”.

Rate indicó que el programa aplica verificaciones estándar de anti-lavado de dinero (AML) y conocimiento del cliente (KYC) y está disponible a través de su plataforma digital hipotecaria existente.

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En ausencia de alguna legislación que abra el mercado hipotecario respaldado por cripto al mercado estadounidense en general, los responsables políticos han comenzado a explorar cómo los activos digitales podrían incorporarse en los marcos de financiamiento de viviendas.

En junio de 2025, el director de la Federal Housing Finance Agency, William J. Pulte, instruyó a los compradores de hipotecas patrocinados por el gobierno, Fannie Mae y Freddie Mac, a redactar propuestas sobre cómo tratar las criptomonedas como activo de reserva en las evaluaciones de riesgo hipotecario para viviendas unifamiliares.

En julio, la senadora Cynthia Lummis presentó la Ley Hipotecaria del Siglo XXI para convertir esa directiva en ley.

La Ley Hipotecaria del Siglo XXI. Fuente: Senadora Cynthia Lummis

Ya existe un mercado de nicho para el financiamiento inmobiliario respaldado por cripto. Prestamistas como Nexo ofrecen préstamos respaldados por más de 40 activos digitales, mientras que Ledn brinda productos hipotecarios respaldados por Bitcoin que permiten a los prestatarios poner Bitcoin (BTC) como garantía.

Una encuesta realizada en enero a 1.000 estadounidenses publicada en la serie OKX Insights encontró una marcada división generacional en las actitudes hacia los activos digitales, siendo los encuestados más jóvenes mucho más propensos a ver las cripto como creíbles y centrales para el futuro de las finanzas. 

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