Amerykański pożyczkodawca Rate wprowadza program hipoteczny uznający posiadanie kryptowalut

Amerykański pożyczkodawca hipoteczny Rate uruchomił ogólnokrajowy program, który pozwala kwalifikującym się pożyczkobiorcom wykorzystać zweryfikowane zasoby kryptowalutowe do spełnienia wymogów dotyczących oceny zdolności kredytowej bez konieczności ich likwidacji, co stanowi formalny krok w kierunku integracji aktywów cyfrowych z tradycyjnym finansowaniem zakupu domu.

Produkt o nazwie RateFi działa w ramach istniejącego u pożyczkodawcy systemu non-qualified mortgage i umożliwia pożyczkobiorcom uwzględnianie zweryfikowanych zasobów kryptowalutowych jako rezerw kwalifikacyjnych, a w niektórych przypadkach także jako źródła dochodów.

Kate Amor, EVP i szefowa produktów korporacyjnych w Rate, powiedziała Cointelegraph, że na potrzeby oceny zdolności kredytowej RateFi ocenia zasoby cyfrowe poprzez autorski system wyceny, który uwzględnia cenę rynkową, płynność oraz specyficzną dla danego aktywa zmienność. Podejście to pozwala na uwzględnienie określonych kryptowalut w kwalifikacji pożyczkobiorcy bez potrzeby ich likwidacji, przy jednoczesnym stosowaniu tradycyjnych standardów ryzyka hipotecznego.

Jednak wszelkie aktywa cyfrowe wykorzystywane na poczet wkładu własnego lub kosztów zamknięcia muszą nadal zostać zamienione na gotówkę.

Wprowadzenie programu następuje w momencie, gdy – według firmy – ponad 10% Amerykanów deklaruje posiadanie aktywów cyfrowych, podczas gdy większość tradycyjnych programów hipotecznych nie uznaje kryptowalut za kwalifikowane zabezpieczenie, jeśli nie zostaną one najpierw zlikwidowane.

Likwidacja lub sprzedaż aktywów często powoduje powstanie zdarzenia podlegającego opodatkowaniu lub inne konsekwencje podatkowe, ograniczając pożyczkobiorców do struktur pożyczek zabezpieczonych zastawem.

Amor stwierdziła, że RateFi jest zaprojektowane tak, aby współpracowało ze starannie wybraną grupą uznanych, wysoce płynnych kryptowalut o dużej kapitalizacji oraz głównych stablecoinów powiązanych z dolarem amerykańskim, choć nie wskazała konkretnych obsługiwanych aktywów.

Kwalifikujące się aktywa kryptowalutowe muszą być przechowywane u zatwierdzonych powierników lub na scentralizowanych giełdach, a pożyczkobiorcy są zobowiązani do przedstawienia dowodu własności oraz historii aktywów, zazwyczaj w postaci miesięcznych wyciągów.

Amor powiedziała Cointelegraph, że presja związana z przystępnością cenową mieszkań jest kluczowym czynnikiem napędzającym zainteresowanie rozwiązaniami finansowania zakupu domów z wykorzystaniem kryptowalut. Powiedziała:

Młodsze pokolenia wchodzą w okres największego zainteresowania zakupem domu w czasie, gdy tradycyjne ścieżki uzyskania własności stają się coraz mniej dostępne, a jednocześnie to właśnie oni są najaktywniejszymi uczestnikami gospodarki aktywów cyfrowych.

Dodała, że program "ma na celu uznanie, w jaki sposób obecnie buduje się majątek, oraz modernizację dostępu do własności domów, a nie promowanie kryptowalut samo w sobie. Dla wielu młodszych Amerykanów kryptowaluty stanowią podstawowy element ich planowania finansowego."

Rate poinformował, że program stosuje standardowe procedury przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML) oraz weryfikacji klienta (KYC) i jest dostępny za pośrednictwem istniejącej cyfrowej platformy hipotecznej.

Powiązane:

Majątek kryptowalutowy a kryzys przystępności mieszkań w USA

Przystępność cenowa mieszkań pozostaje poważnym wyzwaniem gospodarczym w Stanach Zjednoczonych, szczególnie dla młodszych Amerykanów, i w ostatnich miesiącach przyciągnęła większą uwagę administracji Trumpa oraz ustawodawców.

Przy braku ustawodawstwa, które otworzyłoby rynek kredytów hipotecznych zabezpieczonych kryptowalutami na szerszy rynek USA, decydenci zaczęli badać, jak aktywa cyfrowe mogłyby zostać włączone do ram finansowania mieszkań.

W czerwcu 2025 roku William J. Pulte, dyrektor Federal Housing Finance Agency, polecił sponsorowanym przez rząd podmiotom skupującym kredyty hipoteczne Fannie Mae i Freddie Mac przygotowanie propozycji dotyczących traktowania kryptowalut jako aktywów rezerwowych w ocenie ryzyka kredytów hipotecznych na domy jednorodzinne.

W lipcu Senator Cynthia Lummis wprowadziła ustawę 21st Century Mortgage Act, aby uwzględnić tę dyrektywę w prawie.

Ustawa 21st Century Mortgage Act. Źródło: Senator Cynthia Lummis

Na rynku funkcjonuje już niszowy segment finansowania nieruchomości zabezpieczonego kryptowalutami. Pożyczkodawcy tacy jak Nexo oferują kredyty zabezpieczone przez ponad 40 aktywów cyfrowych, podczas gdy Ledn udostępnia produkty hipoteczne zabezpieczone Bitcoinem, umożliwiając pożyczkobiorcom zastawienie Bitcoin (BTC) jako zabezpieczenia.

Badanie przeprowadzone w styczniu wśród 1000 Amerykanów, opublikowane w serii OKX Insights, wykazało wyraźny podział pokoleniowy w postrzeganiu aktywów cyfrowych – młodsi respondenci znacznie częściej uznają kryptowaluty za wiarygodne i kluczowe dla przyszłości finansów.

Magazyn: